什么是减少道德风险的最有效方法

2019-05-14 11:14:19 来源:

从根本上说,道德风险就是冒险。一般来说,道德风险发生在交易中的一方或个人承担风险时,如果事情不能解决,另一方或个人则承担不利后果的负担。第二方的损害可以在交易过程中发生,以使交易发生,甚至在交易发生之后。有几种方法可以减少道德风险,包括激励措施,防止不道德行为的政策和定期监测。

道德风险的根源是不平衡或不对称的信息。在交易中承担风险的一方比有遭受任何后果的一方有更多关于情况或意图的信息。通常,具有额外信息的一方具有更多动机或更不可能表现得不恰当以从交易中受益。信息不对称的好处通常发生在交易结束后。

道德风险发生在不同类型的情况和不同的领域。在金融领域,一个激励因素可以是救助。贷款机构倾向于在被认为有风险的贷款中获得最高回报。如果在贷款违约的情况下,他们有保证或期望获得某种政府援助,他们更倾向于提供此类贷款。

抵押贷款证券化可能导致道德风险 - 并且在2008年次贷危机和金融危机中也是如此。抵押贷款的发起者​​可以汇集贷款,然后将这些抵押贷款池的部分出售给投资者,从而将违约风险转嫁给其他人。在这种情况下,它有利于买方或购买机构勤勉地监督贷款的发起者​​和验证贷款质量。

在健康保险市场中,当被保险人或个人的行为方式使保险公司的成本增加时,就会发生道德风险。不需要支付医疗费用的个人有动力去寻求更昂贵甚至更高风险的服务,否则他们就不需要这些服务。出于这些原因,健康保险提供者通常设立共同支付和免赔额,这要求个人支付他们收到的至少部分服务。这种政策和可扣减金额的使用是对被保险人削减服务和避免索赔的一种激励。

当员工在其工作场所推卸责任时,就会发生其中一种最基本形式的道德风险。员工有一个基本的动机,即以相同的工资量完成最少量的工作。它有利于雇主减少这种道德风险。雇主可以制定激励措施,鼓励员工完成高于平均水平的工作量。例如,用于完成一定数量的任务或用于产生更多业务的奖金(可以是现金或公司股票)的提供可以用于引导雇员朝向期望的行为并远离不期望的行为。雇主也应该提供旨在激励员工提高工作效率和忠诚度的长期福利。

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